Азербайджану предложена трехэтапная дорожная карта развития цифровых исламских финансов

Применение финансовых агентов на основе искусственного интеллекта может коренным образом трансформировать подходы к разработке, оказанию и мониторингу исламских финансовых услуг в Азербайджане.

Как сообщает Report, об этом говорится в статье "Исламские финансы и финансовые агенты на базе ИИ в Азербайджане" директора по исламским финансам Khalif AI, генерального директора и сооснователя PayZakat Бехнама Гурбанзаде в журнале "Islamic Finance News".

В публикации подчеркивается, что Азербайджан занимает уникальную стратегическую позицию, располагаясь на стыке Каспийского региона, Турции, стран СНГ и Центральной Азии, а также поддерживая органичные экономические связи с рынками государств-членов Совета сотрудничества арабских государств Персидского залива (ССАГПЗ).

Как указывает Б. Гурбанзаде, устойчивая макрофинансовая стабильность финансовой системы Азербайджана играет определяющую роль в продвижении исламских финансовых инструментов.

"Она формирует надежную среду для запуска новых инструментов, обеспеченных активами, таких как сукук, апробации продуктов, отвечающих требованиям шариата, и, что не менее важно, финтех-платформ с интеграцией ИИ, способных обеспечить масштабирование исламского финансирования без угрозы для устойчивости традиционной банковской системы", - пишет он.

Эксперт обращает внимание на то, что халяльная экономика в Азербайджане охватывает гораздо более широкий спектр, чем исключительно финансовые услуги. Среди приоритетных направлений роста выделяются агробизнес и пищевое производство, экспортная сертификация, туристическая и гостиничная индустрия, фармацевтическая отрасль, косметическая продукция, а также сфера бытового обслуживания. Финансовый сектор при этом играет роль горизонтального катализатора по всей цепочке создания стоимости, обеспечивая поддержку оборотного капитала, торгового финансирования, платежных операций и трансграничных расчетов.

"Для Азербайджана это формирует двойную перспективу: экспортно-ориентированный рост посредством укрепления стандартов "халяль", сертификационных процедур и брендинга с выходом на рынки ССАГПЗ и Организации исламского сотрудничества, а также развитие внутреннего цифрового потребления через встраивание шариатно-совместимых сервисов, включая путешествия, маркетплейсы, финансирование малого и среднего бизнеса и этические инвестиции, в основные цифровые каналы", - отмечает автор статьи.

Б. Гурбанзаде констатирует, что институциональные исламские финансы в Азербайджане по-прежнему пребывают на начальном этапе становления. В республике пока не функционируют полноценные исламские банки или так называемые "исламские окна", что свидетельствует скорее о свободном рыночном пространстве, нежели о высоком уровне конкуренции. Вместе с тем последние события демонстрируют переход от концептуального интереса к практической подготовке рынка.

В частности, активизировалось взаимодействие с Группой Исламского банка развития (ИБР). Техническая помощь и нормотворческая деятельность направлены на формирование условий для размещения сукук, включая формирование правовой, регуляторной и институциональной базы для первого суверенного или квазисуверенного выпуска.

Одновременно эксперт обращает внимание на ряд сохраняющихся ограничений, среди которых отсутствие полноценной рыночной инфраструктуры, включая нормативно-правовую базу шариатского управления, принципы налоговой нейтральности, адаптированный режим законодательства о ценных бумагах, стандарты бухгалтерского учета и аудита, механизмы урегулирования споров, а также дефицит квалифицированных специалистов.

Вместо воспроизведения классических моделей исламского банкинга с разветвленной филиальной сетью Б. Гурбанзаде предлагает в Азербайджане осуществить качественный рывок непосредственно к цифровым исламским финансам, построенным на технологиях ИИ. Автономные, целеориентированные системы на основе генеративного ИИ могут эффективно справляться с целым рядом задач, среди ключевых направлений которых он выделил:

"Масштабируемый шариатский комплаенс, где ИИ-агенты способны интегрировать шариатские нормы в продуктовую логику, скрининг транзакций и исполнение контрактов, снижая операционные риски и затраты. Персонализированное консультирование предполагает функционирование ИИ-агентов в качестве "цифровых муфтиев", которые разъясняют допустимость финансовых продуктов и повышают финансовую грамотность пользователей. В рамках поддержка МСП и торгового финансирования ИИ-агенты способны автоматизировать процедуры оценки кредитоспособности, верификации счетов, структурирования сделок (Мурабаха/Иджара) и подготовки документации. И наконец, RegTech и SupTech для регуляторов считаются надзорными ИИ-агентами, которые могут осуществлять мониторинг соблюдения нормативных требований, стресс-тестирование структур сукук и контроль за халяльной продукцией в режиме реального времени".

Для практической реализации данного потенциала Б. Гурбанзаде предлагает стратегическую трехэтапную дорожную карту, рассчитанную на 36 месяцев. На первом этапе (12 месяцев) предусматривается создание правовой и налогово-нейтральной основы для сукук, а также запуск регуляторных песочниц для исламского финтеха на базе ИИ. Второй этап (24 месяца) предполагает осуществление первого выпуска сукук и внедрение ИИ-решений в сферу исламских сбережений, финансирования МСП и халяльных платежей. На третьем этапе (36 месяцев) запланировано региональное масштабирование с позиционированием Азербайджана в качестве Каспийского и СНГ-хаба для привлечения исламского капитала из стран ССАГПЗ и развития цифровой халяльной торговли.

"Сектор исламских финансов в Азербайджане находится в процессе формирования, однако сочетание макрофинансовой устойчивости, высокого уровня проникновения финтеха и формирующейся государственной поддержки создает уникальное окно возможностей. Интегрируя агентов на базе ИИ в основу развития исламских финансов, Азербайджан способен преодолеть унаследованные барьеры и утвердить себя в роли хаба исламских финансов и халяльной экономики нового поколения, соединяющего СНГ и Центральную Азию с глобальными рынками исламского капитала", - резюмирует Б. Гурбанзаде.

Напомним, что Центральный банк Азербайджана (ЦБА) рассчитывает на принятие законодательного пакета по исламскому финансированию до конца 2026 года. Помимо этого, ЦБА в текущем году впервые предоставил лицензию брокеру, специализирующемуся на исламском финансировании.